May 10th, 2007 at 04:23pm
Under doorlopend krediet
We gaan elkaar voortaan geld lenen.
Contant geld lenen hoeft niet via banken. Je kunt ook via internet melden dat je geld nodig hebt. Wellicht zijn er mensen die jou dat geld willen lenen. Het gebeurt al in Engeland en de VS. Wat zijn de risico’s? “Het is puur gokken”, zegt een deskundige.
Stel, uw buurman wil zijn badkamer verbouwen. Dat kost hem 5000 euro. Hij heeft het geld niet beschikbaar, gaat naar een bank en sluit een persoonlijke lening af tegen een rente van 12 procent. U heeft juist een goed gevulde spaarrekening en krijgt daarop 3 procent rente. En misschien is het uw geld wel dat de bank aan de buurman uitleent. Dat is de situatie van vandaag de dag. U kunt echter ook uw buurman die 5000 euro rechtstreeks lenen tegen 7,5 procent. Dat is voor beiden voordelig, want u krijgt veel meer rente op uw spaargeld en de buurman is gelukkig met een aanzienlijk lagere rentelast en dus een goedkopere verbouwing.
Bovendien ziet u nu ook aan wie uw geld wordt uitgeleend. Dit gevoel van goede werken te verrichten en een dankbare buurman te treffen, maken de lening werkelijk ‘persoonlijk’, en dat blijkt steeds meer mensen erg aan te spreken.
www.zopa.com – die leners en uitleners met elkaar in contact brengt. Mensen met geld kunnen dat aanbieden op de site en mensen die geld nodig hebben, kunnen zich bij de uitlener melden. Zopa vraagt van beide partijen 0,5 procent van het te lenen bedrag. Daarmee zijn ze een stuk goedkoper dan de traditionele banken, wier marge op consumentenkrediet al gauw 5 à 6 procent is.
By Redactie
April 12th, 2007 at 02:45pm
Under auto geld lenen
Het is de koper van een auto af te raden geld te lenen bij de dealer om de aankoop te financieren.
Een lening afsluiten bij een bank is veel voordeliger.
Automerken maken gebruik van onwetendheid onder consumenten. Autokopers betalen een
onnodig hoge rente als ze voor de koop van een auto een lening afsluiten bij de dealer. Zij kunnen
beter lenen bij kredietverstrekkers als Postkrediet. Het voordeel kan oplopen tot 1300 euro.
Het is duidelijk dat autofabrikanten gebruikmaken van de
onwetendheid onder de bevolking. Consumenten zijn gewend om de prijzen van waspoeder te
vergelijken, maar het kiezen van de voordeligste lening voor het kopen van een auto is geen
alledaagse bezigheid.’’
By Redactie
April 2nd, 2007 at 03:54am
Under doorlopend krediet
De overheid stelt zich in het kader van de Groeifaciliteit garant voor 50% van het bedrag dat een financier als risicokapitaal aan een MKB-bedrijf verstrekt. Het betreft bedragen tot maximaal € 5 miljoen in de vorm van aandelenkapitaal of een achtergestelde lening.
De garantie heeft een maximale looptijd van twaalf jaar en geldt alleen voor zogeheten fresh money. Het geld mag dus niet worden gebruikt om eerder krediet of risicodragend vermogen mee af te lossen.
By Redactie
April 2nd, 2007 at 03:47am
Under lening zakelijk
Wil je zakelijk geld lenen uit je eigen BV voor een verbouwing van je huis en mag dit dit wel?
De fiscus staat in principe toe maar dan moet er wel worden voldaan een aantal voorwaarden. Aangezien lener en lenende eigenlijk een en dezelfde persoon zijn, moet er sprake zijn van een zakelijke relatie. Dat betekent dat u tegen dezelfde condities moet lenen als wanneer u een lening bij een bank zou afsluiten.
Drie aspecten van een zakelijke overeenkomst moeten goed zijn vastgelegd:
- de hoogte van de rente,
- de aflossingen
- de te stellen zekerheden.
Voldoen deze drie aspecten aan het criterium van zakelijkheid, dan is er geen probleem.
By Redactie
April 1st, 2007 at 05:49pm
Under hypotheek
Meer informatie over een hypothecaire lening
Bijna een miljoen Nederlanders zitten opgezadeld met een veel te dure hypotheek. Het gaat om beleggingshypotheken en andere hypotheken met een levensverzekering waarvan de kosten zodanig de pan uitrijzen dat de aflossing van de hypotheek gevaar loopt. De Vereniging Eigen Huis (VEH) en de Consumentenbond luiden de noodklok.
Beide instanties kwamen gisteren met onderzoeken waaruit blijkt dat veel beleggingsverzekeringen door de hoge kosten met een erg mager rendement aflopen. Daarmee bevestigen ze uitgelekte conclusies van het ?geheime? AFM-rapport waarover veel maatschappelijke ophef is ontstaan.
Beleggingshypotheken gingen met name tijdens de hoogtijdagen op de beurs als warme broodjes over de toonbank. Nederlanders lieten zich massaal verleiden door de lage maandlasten van deze hypotheeksoort, waarbij de opbrengst van een beleggingspolis uiteindelijk de hypotheek zal moeten aflossen. ?Mensen lopen door de hoge kosten een enorm risico dat ze de hypotheek niet kunnen aflossen?, stelde gisteren een woordvoerder van de Consumentenbond. Zelf een kapitaal voor aflossing bijeensparen is goedkoper, meent de bond.
By Redactie
April 1st, 2007 at 05:47pm
Under geld lenen
Het BKR, Bureau Krediet Registratie, informeert over het leen- en aflosgedrag van consumenten in Nederland. Daartoe heeft men een Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) ingericht waarin betalingsverplichtingen van consumenten worden vastgelegd. Iedereen die een flexibel krediet, een creditcard of een kredietlimiet op de betaalrekening heeft is bekend bij het BKR. Ook worden alle gsm-abonnementen geregistreerd. De termijn waarover deze informatie wordt vastgelegd bedraagt vijf jaar. De informatie wordt verstrekt door deelnemers die kredieten en gsm-abonnementen mogen verstrekken. Voor het verwerken gelden reglementaire en wettelijke regels.
Op de website lezen we het volgende:
“Met het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) kunnen wij betrouwbare en objectieve informatie bieden over het leen- en aflosgedrag van consumenten. Onze deelnemers informeren ons over de kredieten die zij hebben verstrekt aan consumenten. Wij verwerken deze gegevens in CKI.
Circa 94% van de consumenten die bij ons bekend is, komt zonder problemen de betalingsverplichtingen na. Een deelnemer die informeert naar hun gegevens, ziet dat zij altijd stipt aan hun verplichtingen hebben voldaan.
Slechts 6% van alle consumenten die bij ons bekend zijn, heeft moeite met terugbetalen. Zij zijn genoodzaakt om betaaltermijnen uit te stellen. Een betalingsachterstand wordt pas enige tijd nadat betaald had moeten worden gemeld bij ons. Deelnemers zijn verplicht de consument vooraf te waarschuwen dat de achterstand wordt gemeld als de betaling langer wordt uitgesteld of als er geen betalingsregeling is getroffen. Als het krediet is be멮digd wordt de einddatum van het krediet vermeld in CKI. Vijf jaar nadat het krediet is be멮digd verdwijnen de gegevens van het be멮digde krediet uit het bestand. ”
In het CKI staat geen informatie over hypothecaire kredieten. Deze info wordt wel door deelnemers aangeboden wanneer een termijnbedrag langer dan 120 dagen niet is overgemaakt. Alleen die gegevens worden aangeboden en verwerkt die nodig zijn om een beeld te geven van het leen- en aflossingsgedrag. Over welke kredietgegevens worden geregistreerd lezen we het volgende:
In CKI komen de volgende kredietgegevens voor:
het geleende bedrag of het bedrag dat u maximaal mag besteden,
het moment waarop het krediet ontstond
de maand waarin volgens afspraak met de deelnemer het krediet volledig moet zijn afgelost.
de maand waarin het krediet daadwerkelijk is be멮digd.
de kredietsoort en
eventuele bijzonderheden gedurende de looptijd van het krediet.
By Redactie
March 31st, 2007 at 07:34pm
Under hypotheek
De term hypotheek (letterlijk: onderpand) wordt gebruikt in twee verschillende betekenissen. Deze hangen samen, maar moeten gescheiden worden. Een hypotheek is in de eerste plaats ‘het eerste recht van verkoop’; een zakelijk recht of voorrecht dat op een goed of zaak, meestal een onroerend goed of een schip rust. Dit eigendom wordt in onderpand gegeven of genomen voor een schuld, veelal de geldlening om het onderpand te kopen. Bij een notaris wordt dit zakelijk recht, beschreven in een hypotheekakte.
Daarnaast wordt deze lening zelf (officieel hypothecaire lening, hypothecair krediet of lening met hypothecaire zekerheid geheten en meestal verstrekt door een bank) in het gewone spraakgebruik vaak ook hypotheek genoemd.
De geldgever wordt aangeduid als hypotheeknemer (hij verkrijgt het eerste recht van verkoop) of hypotheekhouder. De geldnemer heet hypotheekgever.
Bij het tot stand komen van een hypothecaire lening is een aantal zaken van belang. Zo dient er een balans te zijn tussen de hoogte van de te verstrekken lening en de waarde van het huis. Voor het berekenen van deze balans wordt meestal de executiewaarde van het onderpand als uitgangspunt genomen. Veel hypotheeknemers verstrekken maximaal 125% van deze executiewaarde als maximale lening. Als vuistregel geldt dat de executiewaarde meestal wordt bepaald op 80 tot 85% van de vrije verkoopwaarde. Onderstaande rekensom geeft een voorbeeld van de berekening van de maximale hypothecaire lening op basis van deze vuistregel:
| Vrije verkoopwaarde volgens taxatie: |
€ 215.000 |
| Executiewaarde (85%) |
€ 182.750 |
| Maximale hypothecaire lening (125%) |
€ 228.438 |
Aangezien 1,25 * 0,85 = 1,0625 (dus 106,25%) kan de overdrachtsbelasting van 6% vaak moeiteloos meegefinancierd worden, temeer omdat de taxateur de VOV waarde vaak gelijk inschat aan de overeengekomen koopsom. De taxateur werkt immers in opdracht van de koper, en deze laat zelden na om de taxateur te vertellen hoe hoog de koopsom is, hetgeen de taxateur in zijn waardering kan sturen.
De werkelijke maximale hypotheek wordt berekend op basis van de woonsituatie en het inkomen van beide partners.
Naast de waarde van het onderpand is ook de financiële situatie van de hypotheekgever (degene die het geld leent) van belang. De hypotheeknemer moet er van uit kunnen gaan dat de financiële verplichting die wordt aangegaan, onder normale omstandigheden kan worden nagekomen. Het inkomen van de lener is dus van belang, maar ook zijn leenhistorie zoals die (in Nederland) bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) is vastgelegd kan een rol spelen. Als de hypotheeknemer onvoldoende zeker is van zijn zaak, kan aanvullende zekerheid worden gevraagd, bijvoorbeeld door borgstelling door een derde. Uiteraard kan ook de leenaanvraag worden afgewezen.
De normen van de Nationale Hypotheek Garantie rekenen bijvoorbeeld met een woonquote; hoe hoger het inkomen, hoe groter het deel van het inkomen dat aan woonlasten uitgegeven mag worden. De woonlasten worden berekend op basis van wat het zou kosten op de lening annuitair af te lossen op basis van 6% rente of indien de rentevastperiode langer is dan 5 jaar, de daadwerkelijke rente; dit is voor veel mensen een reden om 6-jaars rente te kiezen om net iets meer te mogen lenen.
Alleen het hoogste inkomen van 2 aanvragers wordt gebruikt in deze berekening. Bij een zelfstandig inkomen (eigen bedrijf) wordt gerekend met de gemiddelde winst van de laatste 3 jaar, gemaximeerd op de winst in het laatste jaar.
Veel geldgevers werken met dezelfde normen als NHG, of normen die er sterk op lijken. De NHG normen worden online gepubliceerd; geldgevers houden omwille van concurrentie hun normen geheim. Bekend is dat ze allemaal soepeler zijn, maar niet precies op welke punten.
Diverse details rondom de situatie van de hypotheekgever kunnen het proces beïnvloeden. Zo zal iemand met een vaste baan, die zijn proeftijd heeft afgesloten, een betere onderhandelingspositie hebben dan iemand met een tijdelijk contract. Een (kleine) ondernemer die korter dan drie jaren ondernemershistorie heeft zal ook problemen hebben bij het verkrijgen van de lening. En lopende verplichtingen, zoals alimentatie of andere leningen beïnvloeden het besteedbaar inkomen, en bepalen dus mede het maximaal te lenen bedrag.
Wanneer meer geleend wordt dan 75% van de executiewaarde, heet dit een tophypotheek. Bij meer dan 100% wordt er vaak gesproken van een supertophypotheek. Voor deze verstrekkingen wordt een hoog rentetarief gerekend t.o.v. leningen tot 75% EW, of zelf onder de 60% EW. De geldgever loopt immers een groter risico om bij gedwongen veiling niet het gehele geleende bedrag terug te krijgen
By Redactie
March 31st, 2007 at 06:34pm
Under doorlopend krediet
Doorlopend krediet is een bankterm voor een consumptieve kredietvorm waarbij de leensom gedurende de looptijd telkens weer geheel of gedeeltelijk kan worden opgenomen. Over het openstaande saldo van het krediet wordt rente in rekening gebracht.
De theoretische looptijd en rente worden in de leenovereenkomst vastgelegd, maar zijn gedurende de looptijd aan wijziging onderhevig. Het verloop van de lening staat dan ook niet vast.
De rentevergoeding die voor een doorlopend krediet in rekening wordt gebracht is meestal hoger dan die bij een hypotheek (wegens het ontbreken van pandrecht) en een persoonlijke lening (wegens het renterisico).
De aflossing vindt meestal plaats door een maandtermijn te berekenen als percentage van de kredietlimiet (vaak 2%), of van het openstaand saldo. Kenmerkend voor een doorlopend krediet is dat de lener tijdens de looptijd zonder boete extra mag aflossen, waardoor de looptijd wordt verkort.
Omdat het vaak voorkomt dat leners weer opnemen uit hun doorlopend krediet (waardoor de looptijd wordt verlengd), wordt deze kredietvorm soms ook wel schertsend een doodlopend krediet genoemd.
Iedere persoonlijke lening wordt getoetst bij het BKR te Tiel waar men kijkt of mensen niet te veel lenen zodat ze in de problemen komen.
- Zonder BKR toetsing is het onmogelijk om geld te lenen.
- Consumenten met een negatieve BKR registratie kunnen dan alleen nog terecht bij woekeraars.
- Een negatieve BKR registratie (ookwel A-codering genoemd) blijft na het inlopen van een ontstane achterstand nog 5 jaar gehandhaafd.
- De Nederlandse Tweede Kamer buigt zich momenteel over een voorstel om te kijken wat er aan deze situatie kan worden gedaan.
By Redactie
Next Posts