October 27th, 2008 at 03:42pm
Under hypotheek
Wanneer je besluit om een hypotheek af te sluiten in deze tijd dan kan het zeer verstandig zijn om een beleggingshypotheek af te sluiten. Door de lage stand van de beurs kan je rendement de komende jaren zeer positief zijn. Over het algemeen is het niet raadzaam om nu geld te lenen voor de aanschaf van een huis. De huizenprijs gaat dalen. Wanneer je toch een leuk huis ziet en een hypotheek nodig hebt, zorg dan wel dat je eerst je eigen huis verkocht hebt. Huren kan in deze periode ook slim zijn.
Voor vragen over de invloed op je pensioen kijk je op www.geldportaal.nl
By Redactie
April 1st, 2007 at 05:49pm
Under hypotheek
Meer informatie over een hypothecaire lening
Bijna een miljoen Nederlanders zitten opgezadeld met een veel te dure hypotheek. Het gaat om beleggingshypotheken en andere hypotheken met een levensverzekering waarvan de kosten zodanig de pan uitrijzen dat de aflossing van de hypotheek gevaar loopt. De Vereniging Eigen Huis (VEH) en de Consumentenbond luiden de noodklok.
Beide instanties kwamen gisteren met onderzoeken waaruit blijkt dat veel beleggingsverzekeringen door de hoge kosten met een erg mager rendement aflopen. Daarmee bevestigen ze uitgelekte conclusies van het ?geheime? AFM-rapport waarover veel maatschappelijke ophef is ontstaan.
Beleggingshypotheken gingen met name tijdens de hoogtijdagen op de beurs als warme broodjes over de toonbank. Nederlanders lieten zich massaal verleiden door de lage maandlasten van deze hypotheeksoort, waarbij de opbrengst van een beleggingspolis uiteindelijk de hypotheek zal moeten aflossen. ?Mensen lopen door de hoge kosten een enorm risico dat ze de hypotheek niet kunnen aflossen?, stelde gisteren een woordvoerder van de Consumentenbond. Zelf een kapitaal voor aflossing bijeensparen is goedkoper, meent de bond.
By Redactie
March 31st, 2007 at 07:34pm
Under hypotheek
De term hypotheek (letterlijk: onderpand) wordt gebruikt in twee verschillende betekenissen. Deze hangen samen, maar moeten gescheiden worden. Een hypotheek is in de eerste plaats ‘het eerste recht van verkoop’; een zakelijk recht of voorrecht dat op een goed of zaak, meestal een onroerend goed of een schip rust. Dit eigendom wordt in onderpand gegeven of genomen voor een schuld, veelal de geldlening om het onderpand te kopen. Bij een notaris wordt dit zakelijk recht, beschreven in een hypotheekakte.
Daarnaast wordt deze lening zelf (officieel hypothecaire lening, hypothecair krediet of lening met hypothecaire zekerheid geheten en meestal verstrekt door een bank) in het gewone spraakgebruik vaak ook hypotheek genoemd.
De geldgever wordt aangeduid als hypotheeknemer (hij verkrijgt het eerste recht van verkoop) of hypotheekhouder. De geldnemer heet hypotheekgever.
Bij het tot stand komen van een hypothecaire lening is een aantal zaken van belang. Zo dient er een balans te zijn tussen de hoogte van de te verstrekken lening en de waarde van het huis. Voor het berekenen van deze balans wordt meestal de executiewaarde van het onderpand als uitgangspunt genomen. Veel hypotheeknemers verstrekken maximaal 125% van deze executiewaarde als maximale lening. Als vuistregel geldt dat de executiewaarde meestal wordt bepaald op 80 tot 85% van de vrije verkoopwaarde. Onderstaande rekensom geeft een voorbeeld van de berekening van de maximale hypothecaire lening op basis van deze vuistregel:
| Vrije verkoopwaarde volgens taxatie: |
€ 215.000 |
| Executiewaarde (85%) |
€ 182.750 |
| Maximale hypothecaire lening (125%) |
€ 228.438 |
Aangezien 1,25 * 0,85 = 1,0625 (dus 106,25%) kan de overdrachtsbelasting van 6% vaak moeiteloos meegefinancierd worden, temeer omdat de taxateur de VOV waarde vaak gelijk inschat aan de overeengekomen koopsom. De taxateur werkt immers in opdracht van de koper, en deze laat zelden na om de taxateur te vertellen hoe hoog de koopsom is, hetgeen de taxateur in zijn waardering kan sturen.
De werkelijke maximale hypotheek wordt berekend op basis van de woonsituatie en het inkomen van beide partners.
Naast de waarde van het onderpand is ook de financiële situatie van de hypotheekgever (degene die het geld leent) van belang. De hypotheeknemer moet er van uit kunnen gaan dat de financiële verplichting die wordt aangegaan, onder normale omstandigheden kan worden nagekomen. Het inkomen van de lener is dus van belang, maar ook zijn leenhistorie zoals die (in Nederland) bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) is vastgelegd kan een rol spelen. Als de hypotheeknemer onvoldoende zeker is van zijn zaak, kan aanvullende zekerheid worden gevraagd, bijvoorbeeld door borgstelling door een derde. Uiteraard kan ook de leenaanvraag worden afgewezen.
De normen van de Nationale Hypotheek Garantie rekenen bijvoorbeeld met een woonquote; hoe hoger het inkomen, hoe groter het deel van het inkomen dat aan woonlasten uitgegeven mag worden. De woonlasten worden berekend op basis van wat het zou kosten op de lening annuitair af te lossen op basis van 6% rente of indien de rentevastperiode langer is dan 5 jaar, de daadwerkelijke rente; dit is voor veel mensen een reden om 6-jaars rente te kiezen om net iets meer te mogen lenen.
Alleen het hoogste inkomen van 2 aanvragers wordt gebruikt in deze berekening. Bij een zelfstandig inkomen (eigen bedrijf) wordt gerekend met de gemiddelde winst van de laatste 3 jaar, gemaximeerd op de winst in het laatste jaar.
Veel geldgevers werken met dezelfde normen als NHG, of normen die er sterk op lijken. De NHG normen worden online gepubliceerd; geldgevers houden omwille van concurrentie hun normen geheim. Bekend is dat ze allemaal soepeler zijn, maar niet precies op welke punten.
Diverse details rondom de situatie van de hypotheekgever kunnen het proces beïnvloeden. Zo zal iemand met een vaste baan, die zijn proeftijd heeft afgesloten, een betere onderhandelingspositie hebben dan iemand met een tijdelijk contract. Een (kleine) ondernemer die korter dan drie jaren ondernemershistorie heeft zal ook problemen hebben bij het verkrijgen van de lening. En lopende verplichtingen, zoals alimentatie of andere leningen beïnvloeden het besteedbaar inkomen, en bepalen dus mede het maximaal te lenen bedrag.
Wanneer meer geleend wordt dan 75% van de executiewaarde, heet dit een tophypotheek. Bij meer dan 100% wordt er vaak gesproken van een supertophypotheek. Voor deze verstrekkingen wordt een hoog rentetarief gerekend t.o.v. leningen tot 75% EW, of zelf onder de 60% EW. De geldgever loopt immers een groter risico om bij gedwongen veiling niet het gehele geleende bedrag terug te krijgen
By Redactie